Pólizas de Crédito para Autónomos, todo sobre ellas aquí

En el presente artículo, se explican los principales aspectos relacionados con la pólizas de crédito para autónomos, su funcionamiento y demás características destacadas para conocer y analizar correctamente la forma en que debes utilizarla.

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Planificación financiera

Un aspecto fundamental cuando decides ser trabajador autónomo, es contar con una planificación financiera seria que te permita organizar y emplear tus recursos eficientemente. La planificación te ahorrará dolores de cabeza y complicaciones en el manejo financiero de tu empresa. Algunos consejos son:

  1. Ten una cuenta bancaria: esta cuenta bancaria debe ser de uso exclusivo para tu actividad comercial, en esta cuenta podrás conocer todos los ingresos y gastos relacionados con tu actividad.
  2. Cobra un sueldo: debes asignarte un sueldo el cual deberá ser transferido a tu cuenta personal. Ya que tu actividad y el trabajo que haces para la empresa generan un gasto el cual debe ser asumido. Si en algún mes no se logra alcanzar el pago del sueldo, este deberá ser reflejado como deuda.
  3. Realiza los pagos con la cuenta comercial: evita el uso de efectivo para pagar gastos de la empresa. Cuando realizas los pagos a través de la cuenta o tarjeta puedes tener un mejor control de los egresos.
  4. Separa tus gastos personales: debes mantener claramente separados tus gastos personales a los de tu empresa, tanto para evitar una posible sanción por Hacienda, como para evitar confusión entre los gastos reales.

Pólizas de Crédito para Autónomos

Las pólizas de crédito son herramientas financieras de un amplio uso entre las empresas. En muchos casos, suponen complicaciones y se convierten en instrumentos peligrosos para las finanzas de la compañía. Quizás estés interesado en un artículo sobre el nombre comercial autónomo.

Por medio de las pólizas de crédito para autónomos, las entidades financieras brindan una línea de crédito a las empresas, lo que les brinda acceso a recursos económicos. A diferencia de un crédito tradicional, el acceso al dinero se hace de forma gradual y de acuerdo con las necesidades de la empresa.

La duración de estas líneas de crédito se pacta entre las partes, aunque generalmente tienen una vigencia de un año. Las pólizas de crédito se asocian a una cuenta corriente, con la finalidad de disponer de los recursos en el momento que sea necesario, bien sea de forma automática o por disposición del cliente.

Funcionamiento de las Pólizas de Crédito para Autónomos

Como trabajador independiente, debes conocer en detalle las características sobre el funcionamiento de las pólizas de crédito para autónomos. Con la información completa sobre el producto, estarás en capacidad de tomar una decisión acertada sobre el uso que le puedas dar.

¿Cuándo deben utilizarse?

Debes tener en cuenta que lo ideal siempre es hacerle frente a los gastos con los recursos propios. Sin embargo, existen casos en que esto no es posible y es allí donde deberás echar mano de la póliza de crédito.

La póliza de crédito es una herramienta de doble filo. Por un lado, es positivo contar con recursos disponibles en caso de necesitarlos para hacer frente a compromisos relacionados con la tesorería de la empresa. Algunos ejemplos pudieran ser: pago de IVA, honrar compromisos con facturas que se encuentren sin pagar, etc. Seguramente te parecerá interesante este artículo que trata de modelo de contrato mercantil autónomo.

Algo que se debe evitar por completo es emplear las líneas de crédito para la adquisición de activos fijos como pudieran ser equipos, vehículos, entre otros, o para cubrir diferencias permanentes en la tesorería. Si lo haces de esta manera, tendrás que asumir un interés alto por el dinero empleado y no tendrás un retorno inmediato del dinero, por lo cual, no podrás honrar oportunamente las cuotas correspondientes a la póliza de crédito.

Costos de las Pólizas de Crédito para Autónomos

Al igual que ocurre con cualquier instrumento financiero, existen un conjunto de costos o cargos implícitos en la gestión, emisión y funcionamiento del mismo. Los costos relacionados con las pólizas de crédito son:

Comisión de apertura

Este monto tiene vinculación directa con el capital máximo del que dispondrá la empresa en su póliza de crédito. El porcentaje que se aplica varía desde un 0,25% hasta el 2% del total disponible.

Comisión de Disponibilidad

Es un monto que deberás pagar por el monto que no se haya dispuesto de la línea de crédito. Deberás pagar un 0,1% aplicado sobre el monto que no hayas utilizado, por el hecho de tener el dinero a tu disposición aunque el mismo no haya sido gastado.

Interés por el saldo gastado

Como su nombre lo indica, es el monto de debes pagar por intereses sobre el capital que haya sido empleado. Para este cálculo se usa el llamado método hamburgués.

El método hamburgués consiste en tomar como base los montos en la medida que van a apareciendo y así obtener el saldo del período, con la finalidad de calcular la liquidación de la póliza de crédito.

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Interés por el saldo no dispuesto

Aunque no es común, existen algunas instituciones que realizan el cálculo de interés sobre el saldo que no haya sido consumido.

Interés de exceso

En estos casos es completamente responsabilidad del cliente, porque se refiere a un interés producto de haber sobrepasado el límite máximo disponible en la línea de crédito. Este interés es superior al del saldo gastado.

Renovación de las Pólizas de Crédito para Autónomos

Si necesitas realizar la renovación de una póliza de crédito, es posible que no hayas hecho un uso eficiente de la misma. Es importante recordar que, las líneas de crédito deben destinarse para atender una situación particular, y una vez solventada, estar en la capacidad de asumir los gastos con los ingresos propios. De lo contrario, pudieras caer en un círculo vicioso del cual será muy difícil salir.

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¿Qué aspectos analiza el banco?

Cuando deseamos realizar la renovación de nuestra póliza de crédito, el banco o institución financiera realizará un análisis correspondiente al uso previo de la misma. En este análisis, toman en cuenta aspectos como el uso que se le dieron a los recursos (recuerda que están orientadas a financiar el circulante). También, evalúan la cantidad que fue utilizada de la línea de crédito, si detectan que el monto necesario es realmente menor al solicitado, pudieran limitar la cantidad a renovar. Tal vez quieras saber cómo facturar sin ser autónomo.

En todo caso, es recomendable contar con una organización y planificación financiera para evitar contratiempos económicos relacionados con la empresa. Siempre puedes contar con instrumentos financieros, como las pólizas de crédito para autónomos, pero es importante hacer un uso eficiente para no caer en gastos innecesarios.

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